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稅延養老險首發陣容確定離產品問世只差“臨門一腳”

[ 2018年6月6日21:07 ]   來源:[ 金融時報 ]    雙擊自動滾頻 
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       自2008年上海市論證個人稅收遞延型商業養老保險(以下簡稱“稅延養老險”)產品試點開始,歷經十年,如今離千呼萬喚的稅延養老險產品問世,只差產品審批“臨門一腳”。

  從稅延養老險相關政策的落地,到先期試點的展開,再到近日銀保監會公布首批12家保險公司獲得經營稅延養老保險業務的許可,稅延養老險在今年的推進速度可謂非常迅速。記者獲悉,獲批的各家公司都已準備就緒,待產品審批完成后即進入銷售階段。業內人士預計,稅延養老保險首單或于此周落地。

  稅延養老險如何利好

  稅延養老險從理論走向實操,對完善我國多層次養老保險體系,減輕個人、企業乃至全社會的養老壓力意義重大。

  所謂稅延養老險,是指消費者購買養老保險可以在稅前先支付保費,等到將來領取養老金時再按規定繳納個稅。與一般商業養老保險相比,購買稅延養老險產品的支出在當月收入6%和1000元以內(每年不超過12000元)的部分可以稅前列支,待退休提取時再征收個人所得稅。稅延養老保險產品可提供養老年金給付、全殘保障和身故保障三項保險責任。消費者可根據自身風險偏好,選擇收益確定型、收益保底型、收益浮動型稅延養老險產品。

  購買稅延養老險對于百姓到底有什么實際優惠?通過一款稅延養老計算器的測算可以得到大致結果。以一位1990年6月1日出生,月收入為20000元的男性為例,購買某公司的稅延養老險B款(收益保底型),且賬戶資金分配比例為B1、B2各50%,選擇月交方式,每月可享受的稅延額度為1000元,從60歲開始領取養老金,選擇領取15年,合計省稅金額約為155279元,則稅后實際每年領養老金約為62925元。

  中國社會科學院金融研究所保險研究室主任郭金龍表示,按照當前的個稅起征點計算,參加稅延養老險對8000元-6667元中等收入人群的減稅效應最為明顯,且在16667元時達到最大。購買稅延養老險后,相當于個稅起征點的上調。對于月收入大于等于16667元的職工,相當于個稅起征點從3500元調整至4500元;對于月收入小于16667元的職工,相當于個稅起征點調整到“3500元+收入的6%”。

  12家險企已準備就緒

  今年5月1日起,上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區正式試點稅延養老險,試點期限暫定一年。

  根據銀保監會最新進展公告,目前,已有包括中國人壽、太平洋人壽、平安養老、新華人壽在內的12家險企經過嚴格篩選率先入圍。記者從多家險企獲悉,公司均已備好稅延養老險產品,只等通過審批后的第一單落地。另外,細數這些保險公司不難發現,大部分是較早一批參與稅延養老險課題討論和研究的公司。其中,中信保誠、中意人壽、英大人壽3家公司成為突圍“黑馬”。

  事實上,對于稅延養老業務的承接公司,銀保監會此前發布的《個人稅收遞延型商業養老保險業務管理暫行辦法》(以下簡稱《管理辦法》)對其整體實力和經營狀態都有非常高的要求,開辦“稅延養老險”的機構需要具備注冊資本、償付能力、服務網絡、養老資金管理經驗等在內的12項要求。

  記者了解到,對于《管理辦法》提出的各項工作要求,中國太保已做好準備。中國太保壽險副總經理郁華表示,將確保稅延養老“惠民利民”核心理念得到貫徹落實。太保壽險在經營理念、能力建設方面均已符合經營稅延養老保險業務的各項要求,并在產品、技術、人才、服務等方面做好了充分準備,已開通電腦、手機、保險顧問等多個購買通道來適應不同投保需求。

  太平人壽業已完成稅延養老保險業務上線經營的各項準備工作,業務系統已經通過中保信驗收,專項產品也已向銀保監會報送審批,待批復完成后,將第一時間在試點區域啟動銷售。

  泰康保險集團執行副總裁兼泰康養老董事長李艷華表示,稅延養老保險被視為國家多層次養老保障體系的重要一環,是惠民利民的重要舉措。目前泰康養老基于為客戶帶來長期、安全、穩健養老現金流的產品設計宗旨,已開發了四款產品,并均已向監管部門報備。

  助力第三支柱優勢顯著

  在我國養老保障體系中,稅延養老險屬于養老保險體系的“第三支柱”,在老齡化程度日益加深的背景下,發展稅延養老險對緩解居民年輕時期的繳費壓力,實現養老成本的代際傳遞至關重要。

  從全球情況來看,稅優型養老保險是“第三支柱”的核心,具有稅收激勵、完全積累、市場經辦、個人自主、雙峰監管等特征。國家稅務總局所得稅司司長鄧勇表示,我國此次實行的稅延養老險不僅采納了國際通行做法,還在領取環節給予了個人所得稅優惠政策,同時試點期間先行引入中保信等“國字號”平臺進行聯合監管,確保商業養老保險資金的安全性和投資的規范性,改變了此前個人儲蓄性養老保險和商業養老保險沒有稅收優惠的現狀。

  業內人士認為,區別于其他商業養老保險產品,稅延養老險具有巨大優勢。《管理辦法》對經營稅延養老險業務的公司要求嚴苛,規定稅延養老險產品應當以“收益穩健、長期鎖定、終身領取、精算平衡”為原則,滿足參保人對養老資金安全性、收益性和長期性的管理要求。這使得該險種的安全性更高。

  《管理辦法》規定保險公司向參保人提供終身領取、領取期限不少于15年的長期領取等領取方式。這種年金化的領取方式,才是保險區別于普通投資產品的主要特點,也是保險功能發揮的重要環節。“終身領取”和“長期領取”的領取方式可避免參保人因不理性行為導致保險風險轉移功能失靈。

  此外,稅延養老險規定參保人在開始領取養老年金前,可進行產品轉換,包括同一保險公司內的產品轉換或跨保險公司的產品轉換,給參保人產品選擇權和產品轉換權。這意味著競爭機制被引入稅延養老險市場,劣質的產品會在這個動態過程中不斷被淘汰出局,不用參保人為之買單,保證參保人的利益不受損害。
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